가정경제이야기1_인생설계와 가계재무설계, 왜 필요할까

 

이 글은 우리가 보다 합리적이고 건강한 삶을 살아가기 위해, 우리가

자신의 인생설계를 바탕으로 한 가계재무설계를 왜 해야 하는지 살펴본 내용입니다. 인생을 살아갈 때에 돈의 문제는 언제나 발생하므로 오늘 내용은 매우 기본적이면서도 중요한 내용이라고 할 수 있을 것입니다. 

 

1. 라이프 사이클과 인생설계

한 사람이 태어나 살아가는 과정을 라이프 사이클이라고 합니다. 사람들마다 정도의 차이는 있지만 우리의 삶의 형태는 크게 세 형태로 구분되어 질 수 있습니다.

인생은 마치 3권으로 구성된 문제집과도 같은 모습을 하고 있는데, 이 형태를 라이프 사이클과 맞추어 그려보면 다음 그림으로 표현해볼 수 있습니다.

(1) 라이프 사이클의 구분

위의 그림을 살펴보시면,

• 문제집 1권의 시기: 태어나서부터 부모에게서 독립하게 되는 시기
• 문제집 2권의 시기: 가정을 이루고 직업을 통해 소득을 창출하므로 자녀를 키우고 부모님을 봉양하는 시기
• 문제집 3권의 시기: 그리고 은퇴하여 황혼의 삶을 살게 되는 ‘문제집 3권’의 시기

이러한 모습은 대부분 사람들의 보편적 삶의 전형이라고 할 수 있지요.

(2) 각 시기의 의미

각 시기는 다음 시기를 위한 준비 기간입니다. 문제집 1권의 시기는 문제집 2권의 시기를 위한 준비 기간이며, 문제집 2권의 시기는 자신의 문제집 3권의 시기를 위한 준비 기간이라고 표현할 수 있을 것입니다.

예를 들어, 좋은 직장을 가지며 자신의 꿈을 실현하려는 ‘제 2권’의 시기는 ‘제 1권’ 시기인 어렸을 때부터의 노력의 결과물이라고 볼 수 있습니다.

또한 은퇴 후 안락하며 보람된 노후의 삶을 살아가는 것은 노후 당시 자신의 계획에 의해서 결정되기보다는 문제집 2권 시기에서 은퇴 후의 자신의 삶을 영위하기 위한 다각적인 노력에 의해 결정된다고 해도 과언이 아니겠지요.

그런데 10년, 20년, 30년의 미래의 삶을 상상하기란 사실 쉽지 않습니다. 막연한 상상이거나 아예 그려보지 않으므로 현재의 삶의 모습에만 매달리는 경우가 흔할 것입니다. 이러한 삶은 자칫하면 미래시점에 도달하였을 때 실패의 삶을 살거나 어려움을 겪을 확률이 높겠지요.

어렸을 때 학업을 제대로 하지 않고 놀기만 한다면, 공부를 하더라도 구체적인 자신의 목표가 없다면, 이러한 삶은 문제집2권의 시기에 자신의 삶의 모습을 초라하게 만들 수 있으며, 제2권의 시기 역시 미래를 위한 준비를 해 두지 않는다면 그의 노년의 모습도 역시 힘이 들 것입니다.

인생이란 결코 준비없이 즉흥적인 삶으로만 살아가기 어렵겠지요.

미래의 삶이란 사전에 준비하고 계획하고 노력하는 자에게 주어지는 열매와도 같을 것입니다.

 

 

2. 인생설계와 가계재무설계의 관계

위와 같은 세 개의 큰 주기를 살아갈 때에 과연 어떻게 살아갈 것인가 하는 인생설계를 하게 됩니다.

어려서는 미래에 무엇이 되겠다는 희망이 주요 내용이 되겠지만, 청년 이후에는 구체적인 삶을 설계하게 되는데 여기에는 반드시 자신의 삶만이 아닌 가족의 꿈과 희망에 대한 설계가 이루어집니다.

그런데 이러한 인생 설계에는 다양한 요소들이 관여될 수 있습니다.

대표적으로 시대적 상황(환경), 타인의 영향, 자신의 심리, 꿈과 목표 등이 반영될 수 있습니다. 또한 이것들 외에 실제적으로 매우 중요하게 작용되는 것이 바로 ‘가계재무설계’입니다. 즉, 다른 앞에서 언급한 다양한 요소들 뿐만 아니라 가계재무설계가 따라가지 않는 인생 설계는 실천하기 어려운 내용으로 전락할 가능성이 높아질 수 있습니다. 이 글에서는 다른 요소들보다는 가계재무설계에 대해 집중해 보기로 하겠습니다.

가계재무설계를 정의하면 다음과 같습니다.

• 가계재무설계란 개인이나 가계가 원하는 목표를 달성하기 위해 재무자원을 효율적으로 관리하고 활용하는 과정을 말합니다.
• 가계재무설계는 적절한 소득과 부의 창출, 효율적인 소비의 실천, 재무적 측면에서 생활의 만족추구, 재무적 안전감의 달성, 노후대비를 위한 부의 축적, 사후재산을 후손에게 잘 넘기는 것, 살면서 예상치 못한 각종 위험에 대한 관리 등의 목표를 달성하기 위해 필요합니다.
• 가계재무설계는 단기적이고 구체적인 예산수립과 장기적이고 전략적인 재무설계로 구분할 수 있습니다.
• 가계재무설계는 가계의 자산과 부채, 수입과 지출, 재무비율, 이자율, 인플레이션, 경기 등의 기초개념을 이해하고, 가족생애주기단계별로 적절한 재무활동을 수행하는 것을 포함합니다.
• 가계재무설계를 통해 가계의 재무적 복지를 향상시키고, 미래의 불확실성에 대비하고, 재무자유를 실현하는 데 도움이 됩니다.

그런데 가계재무설계와 관련 가장 기본적인 지식과 도구가 되는 것이 가계재무제표입니다. 이것은 현재시점의 재무현황을 알려줄 뿐만 아니라 미래 어느 시점의 재무현황을 추정하는데 사용될 수 있습니다.

인생에서의 재정변화도를 나타내는 가계재무제표를 간단히 살펴보면,

• 인생을 살아가면서 반드시 재정을 사용하는 가계 지출
• 그 지출을 위해 필요한 재원을 확보하는 가계 수입
• 가계 지출과 가계 수입이 동시에 이루어지는 것에 대한 현황을 보여 주는 것이 가계 수지 또는 가계의 현금흐름
• 수입, 지출과 현금 흐름의 바탕 하에 재정이 여러 형태로 변화하여 쌓이는 모습을 보이는 가계의 대차대조표가 있습니다.

 

3. 가계재무현황 살펴보기

이러한 가계재무현황은 그야말로 현황이기에 재무설계를 실행하든 안 하든지 현재의 상태를 나타낼 수 있으며, 이를 바탕으로 미래의 모습을 추정할 수 있다. 이에 대한 일반적인 예를 살펴보면 다음과 같습니다.

(1) 가계지출 변화도

<가계지출 변화도>는 지속적으로 발생하는 생활비, 자녀가 학업을 마칠 때까지 발생하는 교육비, 30∼40대의 주택마련 자금, 자녀들의 결혼자금, 자녀출가 후 노부부의 노년 생활비에 대한 내용을 간단히 도식화한 그림입니다.

(2) 가계수입 변화도

<가계수입 변화도>를 살펴보면 직업을 통한 소득들과 잉여자금을 저축 또는 투자하여 얻는 이자소득 등 자산소득, 정년 퇴직으로 인한 퇴직금, 국민연금과 그 밖의 연금소득을 통해 수입을 영위하는 모습을 간단히 도식화한 그림입니다.

(3) 가계현금흐름 변화도

<가계현금흐름 변화도>는 수입과 지출, 자산구입 및 매각, 대출 받음과 상환 등을 통해 시기별로 현금흐름의 변화도를 그린 것인데, 일반적으로

• 현금흐름이 음(－)이 되는 첫 시기는 주택을 마련함으로 발생하는 비용이 현재까지 모아온 자산보다 많을 때 생기는 과부족금을 나타내며,
• 두 번째는 노년에 자신이 저축하였던 현금자산을 소진함으로 현금부족의 어려움을 겪는 것을 간단히 도식화한 것입니다.

(4) 가계자산 변화도

<가계자산 변화도>는 자신의 재산이 평생동안 변화하는 모습을 그린 그림입니다.

일반적으로 전세로 출발한 자산 구축은 거금을 투자하여 주택을 마련하여 그 자산은 커지나 현금의 부족으로 대출을 받아 부채가 생긴 모습이며, 자산이 퇴직금을 받을 당시 크게 증가하여야 하나 일반적으로 퇴직금을 받는 시기가 자녀들의 결혼자금이 발생하는 시기로 퇴직금의 약간 부분 외에는 자산 증가에 영향을 끼치지 못하다가 점차 현금자산을 소진하고 노후자금 부족으로 인해 어려움을 겪는 모습을 그린 내용입니다.

 

위 상황은 극히 일반적인 내용이므로 자신이 처해 있는 현재의 상황과 미래의 계획과 실행에 따라 충분히 그 내용이 달라질 수 있을 것입니다.

그런데 위의 그림을 재해석한다면, 우리가 인생을 살아갈 때 일정 수준의 재원을 사용하게 되며, 또한 그 재원을 벌어가며 살아가지요.

 

4. 평생필요자금과 준비자금

우리는 여기서 인생에서 필요한 재원을 <필요자금>이라 하며, 그러한 필요자금을 위해 벌어들이는 자금을 <준비자금>이라고 합니다.

이것을 도식화하면 다음과 같은 그림이 나오게 됩니다.

예를 들어, 30세인 한 사람이 매년 3000만원이 필요하고 그 기간이 70년이라고 한다면, 그의 평생동안 필요한 자금은 21억원이 됩니다. 즉 21억원의 돈을 매년 3000만원씩 써가면 70년 후엔 0원이 될 것입니다. 반대로 그 사람이 매년 3000만원씩 70년간 매년 소득을 가진다면 그는 70년 후에 그의 총 수입은 21억원이 될 것입니다.

그런데 위에서 언급한 평생동안 필요한 자금을 간단하게 ‘평생필요자금’이라고 부릅니다.

또한 현재 평생필요자금만큼 모아둔 것이 아니므로 매년 벌어들일 것으로 예상하는 금액은 사실상 준비해야 할 자금이 될 것이며 이를 간단히 ‘준비자금’이라고 부릅니다.

그런데 위의 사람이 매년 4000마원씩 70년간 번다면 총금액은 28억원이 되며 이중 7억원은 남게 될 것입니다. 

물론 위의 그림은 평생필요자금과 준비자금을 단순하게 도식화한 것이며 실제로는 이 모양은 모두 다를 것입니다. 

사람들은 부자가 되고 싶다고 말하곤 합니다. 

부자가 된다는 것을 위의 도식을 이용해 살펴본다면,  필요자금을 적게 하거나 수입을 늘리는 것으로,

위의 ‘평생필요자금 = 준비자금’인 것을 ‘평생필요자금 < 준비자금’으로 바꾸는 작업이 될 것입니다.

이것을 위해서는 지출을 줄이거나 자신의 일을 통해 소득을 더 늘리며, 더 나아가 자산들을 예치하거나 투자함으로 발생하는 자산소득을 늘리는 활동을 할 수 있을 것입니다.

반대로 가난하거나 재정적으로 어려움을 겪는 사람들은 평생필요자금이 준비자금보다 더 크거나, 설령 준비자금이 더 크더라도 현금흐름이 끊어지는 경우일 것입니다.

 

5. 정리 및 소감

일반적으로 많은 사람들이 재정관리나 재무설계란 이야기를 들으면, ‘투자’를 먼저 생각하는 경향이 있더군요. 저 역시 이쪽 분야에서 활동할 때 가장 많이 들었던 이야기가 “요즘 어디에 투자해야 돼?” 였지요. 물론 투자도 중요하고 세금관리도 중요합니다.

하지만 그 이전에 자신의 인생의 방향이 어떻게 흘러가길 바라고 있으며, 그러한 가운데 자신의 재정이 자신의 전생애에 걸쳐서 보았을 때 건전하게 가고 있는지를 생각해보아야 할 것입니다.

또한 이러한 개념이 충분히 이해하더라도 앞에서 살펴본 자신의 가계재무현황이 어떠한지를 이해할 능력이 안 되면, 실제 자신의 재정이 어떻게 흘러가고 있는지 자체를 이해하기 힘들어지며 당연히 미래가 어떻게 흘러갈지 정확히 눈에 들어오지 않지요. 

이번 글의 내용과 같이 자신의 인생설계 속에서 가계재무설계의 개념을 바르게 잡고 나아간다면 엄청난 부자가 못 될지언정 인생에서 돈 문제 때문에 큰 실패를 하지 않을 것입니다.

‘건강한 심리를 바탕으로’,  ‘인생이란 큰 밑그림을 그리며‘, ‘규모있게’,  ‘꾸준히 해나가는 것‘이 가계재무설계이자 인생을 바르게 살아가는 방식이 아닐까 생각해봅니다.

긴 글을 끝까지 잘 읽어주셔서 감사드립니다. 😀